Asunnon hankkiminen ja siihen liittyvät lainapäätökset ovat suurimpia taloudellisia päätöksiä mitä tavallinen suomalainen joutuu tekemään. Koska moni ei ymmärrä korkoa-korolle periaatetta, voi helposti ymmärtää väärin kuinka kalliiksi lainan maksaminen loppujen lopuksi tulee.

Meidän laskurimme kertoo sinulle paljonko sinun pitää lyhentää lainaa kuukaudessa. Laskuri kertoo myös paljonko tästä summasta lyhentää itse lainaa ja paljonko uppoaa korkomenoihin. Esimerkiksi 20 vuoden ja 100 000 euron laina 3 % korolla, aiheuttaa sinulle 20 vuoden aikana korkomenoja 33103,24 euroa. Ja korot ovat nyt todella alhaalla.

Lisää lainasi tiedot
Lainan määrä: €
Lainan pituus: vuosia tai kuukausia
Korko: % vuodessa
Lainan alku:

Lainan vapaaehtoiset lisämaksut (Ei pakollinen)
Lisälyhennys: kuukausittaiseen lainanlyhennykseen
Lisälyhennys: kerran vuodessa lainaan
Lyhennys: kertamaksuna

Lähetä raportti sähköpostiin:

Asuntolainan kilpailuttaminen on fiksua

Monille asunnon hankkiminen on tunneasia ja ajatus omasta kodista tuntuu todella houkuttelevalta. Siitä huolimatta kannattaa käyttää päätöksen tekemisen suhteen myös kylmästi järkeä ja matematiikkaa.

Voi olla, että oma pankkisi ei olekkaan tässä tapauksessa paras ratkaisu. Otetaanpa esimerkki

Oma pankkisi tarjoaa 100 000 euron lainaa 3 % vuosikorolla. Naapurin pankki tarjoaa 100 000 euron lainaa 2,75 % vuosikorolla. Tuo 0,25% voi tuntua aika vaatimattomalta ja maksaako se nyt edes vaivaa. No kyllä se maksaa.

Oman pankkisi korkokulut ovat 20 vuoden aikana 33103,24 euroa ja naapuripankin lainakulut ovat 30119,52 euroa. Eli vaihtamalla pankkia käteesi jää 2983,72 euroa enemmän. Se on noin 150 euroa käteen vuodessa 20 vuoden ajan.

Pienistä asioista tulee suuria kun niiden kerrannaisvaikutukset ottaa huomioon.

Kilpailuta lainasi eri pankkien välillä. Voit käyttää siihen etua.fi-palvelua, joka tekee sen puolestasi. Säästät tuntikaupalla aikaa kertaheitolla. Aika se vasta kallista onkin.

Tietysti kannattaa ottaa huomioon,  että asuntolainan kulut sisältävät myös koron lisäksi mahdollisesti jotain tai mahdollisesti jokaisen seuraavista: Avaamismaksu, hoitomaksu ja laskutuslisä.

Muistilista asuntolainan hakijalle

Sitten kun sinulla viimein on edessäsi se asuntolainatarjous, kannattaa käydä läpi hiljaa mielessäsi seuraavat asiat.

  • Onko laina sinulle sopivan kokoinen, eli selviätkö kuukausieristä?  Oletko tehnyt itsellesi vielä kotitaloutesi budjettia? Jos et, nyt olisi viimeistään aika tehdä se.
  • Paljonko on asuntolainasi marginaali?
  • Mikä on lainan viitekoro? Oletko ottanut selvää mitä eroa on 3kk:n euriborilla ja 12 kuukauden euriborilla?
  • Onko laina-aika sopiva? Voisitko lyhentää vielä enemmän vai pitääkö maksuaikaa pidentää?
  • Pitääkö sinulla olla vakuutusta sen varalla, että sattuisi jotain ikävää. Onko terveytesi kunnossa ja onko työsuhteesi varmalla pohjalla. Tai jos toimit yrittäjänä, ovatko asiakkuutesi kunnossa ja laskutus tasaista? Esimerkiksi velalla ostetun kämpän palovakuutus on syytä olla vedenpitävä. On monta tapausta, jossa velkatalo on palanut alta ja silti velka on maksettava. Sitten ei ole taloa ja rahaa.
  • Onko lainaan tarvittaessa saatavilla lyhennysvapaita kuukausia tai vuosia? Tämä on myös yksi keino pienentää yllättävistä tapahtumista johtuvia riskejä

Asunnon hankinnassa myös kannattaa ottaa useita asioista huomioon. Suosittelisimme, että kävisit jonkin edullisen asuntosijoittamisen kurssin. Asuntosijoittajat osaavat ostaa asuntoja oikein ja heidän opeillaan voi säästää omassa asunnon hankinnassa tuhansia ja tuhansia euroja. Kun ostat asuntosi oikein voit myös tarvittaessa myydä sen sievoisella voitolla.

Millä kaikilla tavoilla asuntolainaa voi lyhentää?

Käytännössä lainan lyhennystavan voi valita kolmesta eri vaihtoehdosta. Ne eroavat toisistaan siinä, kuinka nopeasti lainapääomaa maksetaan pois ja miten lainan kokonaiskustannukset muuttuvat viitekoron muuttuessa.

Jokaisessa näistä kolmesta eri vaihtoehdosta maksuerät koostuvat lainapääoman lyhentämisestä, koroista ja palvelumaksuista.

  • Tasaerälaina – Lainaa maksetaan takaisin laina-aikana aina samansuuruisina maksuerinä, jotka sisältävät sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut. Viitekoron muuttuessa maksuerä pysyy muuttumattomana, mutta laina-aika muuttuu.
  • Annuiteettilaina – Lainaa maksetaan takaisin samansuuruisina maksuerinä, jotka sisältävät sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut. Viitekoron muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.
  • Tasalyhennyslaina – Lainaa maksetaan takaisin tasasuuruisin lainapääoman lyhennyksin, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron vuoksi. Viitekoron muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Joskus (esimerkiksi asunnonvaihdon yhteydessä) voidaan myös käyttää kertalyhenteistä, niin sanottua bullet-lainaa. Kertalyhenteistä lainaa käytetään usein asunnonvaihdon yhteydessä järjestelylainana sellaisissa tapauksissa, joissa asuntokaupat ketjuuntuvat. Lainat ovat lyhyitä, jopa vain muutamien päivien mittaisia, mutta saattavat olla määrältään suuria. Bullet-laina maksetaan takaisin yhdellä kertaa laina-ajan lopussa.

Lähde: Finanssivalvonta

Suomalaisten pankkien asuntolainalaskureita

Monilla pankeilla on myös omia lainalaskureitaan, mutta yhtä hyvin voit käyttää yläpuolella olevaa laskuriamme. Se ajaa täysin saman asian.

Kuten jo aikaisemmin totesin, pankkien kilpailuttamisessa kannattaa hyödyntää ilmaista etua.fi – palvelua jolla voi kilpailuttaa usean pankin asuntolainat kerralla.

Ota varainsiirtovero huomioon!

Myös verottaja haluaa asuntokaupoista omansa. Varainsiirtovero on 2,0% osakehuoneistossa ja muista kiinteistöistä maksetaan 4 prosentin varainsiirtovero.

Jos olet ensiostaja pääset hoitamaan homman ilman varainsiirtoveroa. Ensiostaja olet mikäli seuraavat ehdot täyttyvät:

  • Omistat asunnosta vähintään 50 prosenttia kaupan teon jälkeen.
  • Olet täyttänyt 18 vuotta, mutta et vielä 40 vuotta ennen kauppakirjan allekirjoittamista.
  • Asunto tulee omaan käyttöösi ja muutat siihen kuuden kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta.
  • Et ole aikaisemmin omistanut vähintään 50 pronsettia asunnosta tai asuinrakennuksesta.

Useimmat unohtavat seuraavan asian. Kun ostat ensiasuntoa niin sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, osakehuoneiston ostamisesta täytyy kuitenkin aina toimittaa varainsiirtoveroilmoitus verotoimistolle. Mukaan tarvitaan kauppakirja. Verotoimistossa sinulle annetaan veroilmoitukseen leima, jonka avulla sinun merkitä omistajaksi talonyhtiön osakeluetteloon. Tämän tekemiseksi sinun pitää tehdä ilmoitus yhtiön isännöitsijälle tai hallitukselle.

Ensimmäisen asunnon ostajan ei kuitenkaan tarvitse huolehtia veroasioista, jos asunnon ostaa kiinteistövälittäjän kautta. Silloin siitä huolehtiminen on hänen vastuullaan.

Ensimmäistä kertaa asuntokauppoja tehdessä täytyy myös pyytää Verohallinnosta lausunto siitä, että sinä et ole koskaan aikaisemmin omistanut asuntoa. Sen voi hoitaa puhelimen välituksellä. Lausunto postitetaan sinulle kotiin.

Lähde: varainsiirtovero.com

Koron ja maksujen muutokset

Pankki voi muuttaa luoton juoksevaa korkoa sopimuksessa yksilöidyn viitekoron mukaisesti, jos olette niin sopineet sopimuksessa.  Toki pankki ei voi tehdä tätä ilmoittamatta sinulle. Ilmoittaminen voidaan tehdä ennen muutoksetn voimaantuloa tai sitten niinä aikoina mitkä sopimuksessa on sovittu. Yleensä se on vähintään kerran vuodessa.

Ilmoituksesta tulisi selvitä ainakin

  • Uuden maksuerän suuruus
  • Mahdolliset viimeisen maksupäivän tai maksuvälien muutokset

Entä jos haluaa maksaa lainansa pois aikaisemmin?

Sinulla on oikeus maksaa laina tai osa siitä ennen lainan erääntymistä. Mikäli maksat lainan tai sen osan ennenaikaisesti, on jäljellä olevasta pankin saatavasta vähennettävä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan.

Pankki saa periä kyseisen lainan perustamiseen liittyvistä toimista aiheutuneet todellisuet kulut. Pankki saa myös periä asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta korvauksen, jos lainan koko on yli 20 000 euroa ja luoton korko on kiinteä tai viitekoron määrätymisjakso on vähintään kolme vuotta.

Korvauksen koko voi olla maksimissaan korkotason alenemisesta johtuvan tappion jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta tai viitekoron määräytymisjaksolta.  Jos haluat ymmärtää mitä tuo tarkoittaa, kannattaa ottaa yhteyttä finanssivalvontaan.

Lähde: finanssivalvonta

11 Comments

  • Tavallinen suomalainen

    Reply Reply 30.12.2015

    Tarkentaisitko vielä millä tavoin ns. korkoa-korolle periaate näkyy asuntolainassa. Mainitsit että se tekee lainasta kalliin, avaisitko asiaa hieman… Kiitos

Leave A Response To Tavallinen suomalainen Cancel reply

* Denotes Required Field