Asuntolainan korot

Kun asuntolainaa ryhdytään nostamaan, sille pitää valita korko. Kaikki mahdolliset asuntolainan korot eivät ole välttämättä saatavilla. Pankista saa harvemmin lyhempää lainaa kun 3 kuukauden Euribor.

Asuntolainojen korot

Asuntolainan korkoa on mahdollista myöhemmin vaihtaa. Pankki tosin yleensä rankaisee sellaisesta toiminnasta extrakuluilla. On helpompaa jos miettii hetken minkälaisen koron itselleen haluaa laittaa. Käytännössä valinta tehdään pankin Prime koron, Euriborin ja kiinteän koron välillä.

Asuntolainan marginaali on pankin päätettävissä ja se vaikuttaa järkyttävän paljon kokonaiskustannuksiin. 0,25% ero korossa 100 000 lainassa on 20 vuodessa 2983,72 euroa. Pienet asiat merkitsevät ja marginaalia maksetaan koko laina-ajan ajan.

On sanomattakin selvää, että asuntolainat kannattaa siksi kilpailuttaa. Käytä siihen ilmaista etua.fi palvelua ja säästä jalkojasi.

Erilaisia asuntolainan korkoja

Pankkien Prime-korko

Kun pankki asettaa itselleen viitekoron, silloin kysymys on Prime-korosta. Nämä korot muuttuvat pankin päätöksestä. Jos sidot asuntolainasi Prime korkoon, silloin maksettavaan korkosummaan vaikuttaavat talouden tulevaisuuden näkymät, yleinen korkotaso, sekä inflaatio-odotukset.

Pankkihan tekee bisnestä lainoilla ja Prime-korko on pankin itsensä kontrolloimaa, niin tässä on tietynlainen eturistiriita. Jos korot laskevat pankki himmailee koron laskemisessa ja hakkaa itselleen voittoa. Jos taas yleiset korot nousevat, pankki säätää itsensä mahdollisimman nopeasti sille tasolle, välttääkseen tappioita.

Fiksumpaa on ottaa vaikka 12 kuukauden Euribor-itselleen. Pankit eivät pysty kusettamaan toisiaan ihan yhtä paljon kuin kuluttajia.

Euribor-korot

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on pävittäin määritettävä viitekorko. Tämän koron avulla pankit tarjoavat rahaa vakuudettomasti toisille pankeille euromääräisenä. Yksinkertaisesti ilmaistuna, Euribor on korko, jolla pankki saa lainattua rahaa toisilta pankeilta.

Kun sinä menet lainaamaan rahaa, pankki perii sinulta Euribor koron ja päälle vielä oman marginaalinsa verran. Kaikki pankit käyttävät samaa mallia. Euriboriin pankki ei voi vaikuttaa, mutta marginaaliin voi.

Euribor 1 kk, 3kk, 6kk, 12kk

Euriborin kanssa kikkaileminen on mielenkiintoista. Ei ole oikeaa vastausta siihen, mikä on ”oikea” euribor.

1 kuukauden Euribor -korko määräytyy kerran kuussa. Euribor 1 kk -korkoon sidottu asuntolaina muuttuu korkojen osalta joka kuukausi. Tämä olisi edullisin korko menneisyyden perusteella, mutta pankit eivät myönnä yhden kuukauden euriboria. Myöskään menneisyys ei ole tae siitä mitä Euribor käyttäytyy jatkossa.

3 kuukauden Euribor -korko määräytyy yllättäen 3 kuukauden välein. Käytännössä siihen sidotun asuntolainan korko muuttuu joka kolmas kuukausi.

6 kuukauden k Euribor -korko määräytyy puolen vuoden välein.  Jos sidot asuntolainasi Euribor 6 kk -korkoon, teet silloin kompromissin. Se on vakaampi kuin yhden tai kolmen kuukauden euribor, mutta todennäköisesti ei yhtä edullinen. 6 kuukauden euribor ei ole yhtä vakaa kuin vuoden mittainen euribor, mutta toisaalta se on edullisempi.

Vuoden mittainen eli 12 kuukauden Euribor on kaikista pisin pankkien myöntämä korko. Silloin korko määräytyy joka 12 kuukausi ja pysyy samana sitten seuraavan vuoden. Jos matala euribor osuisi tuurilla juuri Euriborin laskentahetkelle, silloin pääsisit vuoden aikana edullisesti Euriborin suhteen. Valitettavasti tuohon on erittäin vaikea vaikuttaa mitenkään ja menneisyys osoittaa, että lyhemmät Euriborit ovat edullisempia.

Voit tarkistaa tämän päivän euriborit Suomen pankin sivuilta

Kiinteä korko

Jos tykkäät maksaa varmasti samaa korkoa jatkuvasti, niin silloin voit sopia pankkisi kanssa kiinteän koron. Kiinteän koron saa sovittua kolmen, viiden tai vaikka kymmenen vuoden ajalle. Sitten kun aika umpeutuu, korkoa laskeskellaan uudelleen.

Kiinteä korko on hyvä vaihtoehto jos saat soviteltua itsellesi sellaisen koron joka on matala suhteessa yleiseen korkotasoon. Toisaalta jos yleiset korot menevät alaspäin, saatat ottaa turpaan kiinteällä korolla aika paljon.

Jos harrastat nepotismia tai sinulla on muita suhteita pankkiin, saattaa olla, että saat jollain kikka kolmosella neuvoteltua kiinteän koron joka on sikahalpa, vaikka talous heiluisi miten.

Joka tapauksessa kannattaa pyöritellä asuntolainalaskuria ja miettiä erilaisten vaihtoehtojen vaikutusta lainoihisi.

6 Comments

Leave A Response

* Denotes Required Field